Huis kopen: eigen geld nodig

Door

Juul Dijkhuis

op

26 juni 2015

In 2012 stond er in totaal voor 670 miljard euro aan hypotheken uit in Nederland. De hoogte van de schulden bedreigde de Nederlandse economie. Per 2013 zijn er maatregelen getroffen om ervoor te zorgen dat de schuldenberg niet verder zou stijgen.

Er moet nu eerst gespaard worden om een huis te kunnen kopen. De komende jaren wordt spaargeld nog belangrijker voor potentiële huizenkopers.

In 2013 heeft de Commissie Structuur Nederlandse Banken de politieke beslissers geadviseerd om hypotheekverstrekkingen te beperken tot 80% van de waarde van een huis. Dit was een te drastische maatregel om op korte termijn in te kunnen voeren.

Dit jaar heeft het Financieel Stabiliteitscomité gepleit voor een verlaging van het maximale hypotheekbedrag tot 90% van de koopsom van het huis. Minister Blok van Wonen heeft gelijk al aangegeven niets te voelen voor een dergelijke verlaging. Er zijn namelijk al meerdere maatregelen getroffen om de maximale hypotheekverstrekking te verlagen.

Hoeveel eigen geld heb je nodig om een huis te kunnen kopen?

Tot een paar jaren geleden konden bij het kopen van een huis de bijkomende kosten volledig meegefinancierd worden. In 2015 is het nog maximaal mogelijk om een hypotheek af te sluiten tot 103% van de koopsom van een huis. Hierdoor zul je een deel van de bijkomende kosten zelf moeten betalen.

Stel, je koopt een huis voor €200.000. Inclusief bijkomende kosten moet je een totaal bedrag tot je beschikking hebben van ongeveer €212.000 om het huis te kunnen kopen. Je kunt financieren: €200.000 x 1,03% = €206.000. Zelf moet je aan spaargeld inbrengen: €212.000 – €206.000 = €6.000.

Kun je kosten koper meefinancieren?

In 2015 is het nog mogelijk om 103% van de waarde van het huis te financieren. Per 2016 wordt het  verder verlaagd naar 102%. In 2017 gaat het vervolgens naar 101%, en per 2018 kunnen kosten helemaal niet meer meegefinancierd worden. Uitgaande van ons voorbeeld moet er vanaf 2018 dus minimaal €12.000 aan spaargeld ingebracht worden om het huis te kunnen kopen.

Eigen geld maakt een koophuis haalbaar

Er zijn nog meer redenen om eerst goed te sparen voordat je een huis gaat kopen. De laatste jaren hebben de banken hun verstrekkingsnormen aangescherpt. Er wordt sinds 2011 veel minder hypotheek verstrekt op basis van het inkomen. Ondanks de sterke daling van de hypotheekrente is hierdoor het verkrijgen van een hypotheek lastiger geworden. Alleen al in 2015 zijn de verstrekkingsnormen twee keer aangescherpt, namelijk per 1 januari en per 1 juli.

Om erachter te komen hoeveel spaargeld je zelf moet inbrengen, moet je een keer vrijblijvend in gesprek gaan met een hypotheekadviseur. De adviseur kan berekenen hoeveel je op basis van je inkomen kunt lenen. Vervolgens kun je eenvoudig berekenen hoeveel je nog bij moet sparen.

Hypotheek – eigen geld

Heb je koopplannen? Wacht niet te lang, want in 2015 kun je in ieder geval nog 103% van de koopsom lenen. Een nog belangrijkere reden is de zeer lage spaarrente van dit moment. De rente kan nog lang laag blijven, maar binnenkort kunnen de rentes ook weer hard gaan stijgen.