Wat zijn de kosten van een hypotheek?

Door

Juul Dijkhuis

op

4 augustus 2016

Welke kosten moet je maken bij het afsluiten van een hypotheek? De hypotheekkosten kun je deels meefinancieren. De maandlasten die voortvloeien uit de hypotheek kun je ook zien als kosten van een hypotheek. Beide kostenposten zullen wij nader toelichten.

Met welke hypotheekkosten moet je rekening houden?

Bij het kopen van een huis krijg je te maken met verschillende hypotheekkosten. Welke kosten dat zijn hangt sterk af van of je een bestaande woning of een nieuwbouwhuis koopt. De kosten zijn onder andere ook afhankelijk van of het huis op erfpacht staat en of je koopt onder de condities kosten koper of vrij op naam. Enkele van deze kosten van een hypotheek zijn:

  • Overdrachtsbelasting – Bedraagt 2% van de koopsom.
  • Notariskosten – Voor het kopen van het huis en voor het vestigen van de hypotheek.
  • Taxatiekosten – Een onafhankelijke taxateur gaat de waarde van het huis inschatten.
  • Kosten voor het vestigen van NHG. Bedraagt 1% van de koopsom.
  • Kosten hypotheekadvies.

Kosten van een hypotheek – de maandlasten

Onder de hypotheekkosten kun je ook de maandlasten verstaan. De maandlasten zijn afhankelijk van de hypotheekschuld en de hypotheekrente die erover verschuldigd is. Toch zijn deze lasten niet binnen alle hypotheekvormen gelijk. Qua hypotheekvormen moeten wij een onderscheid maken tussen hypotheken afgesloten vóór 2013 en vanaf 1 januari 2013. Tot 2013 was het mogelijk om een hypotheek aflossingsvrij te laten of de aflossing door te schuiven naar de einddatum. Voor nieuw gesloten hypotheken zijn er nog maar twee hypotheekvormen toegestaan. Namelijk de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. In deze hypotheekvormen zit een maandelijkse aflossing verwerkt.

Lineaire hypotheek of annuïteitenhypotheek – verschil in hypotheekkosten

In beide hypotheekvormen wordt de hypotheek afbetaald gedurende de looptijd van de hypotheek. Toch zijn de verschillen in de kosten groot. Hetzelfde kun je zeggen over de maandlasten.

  • Lineaire hypotheek – Door de hypotheekschuld te delen door de looptijd in maanden bereken je de maandelijkse aflossing. Een hypotheek van €180.000 met een looptijd van 360 maanden geeft dus een maandelijkse aflossing van: €180.000 / 360 maanden = €500 per maand. Aanvullend wordt de hypotheekrente in rekening gebracht over de nog resterende schuld. De eerste maand is het bijvoorbeeld 2,5% over €180.000 = €4.500 / 12 = €375 per maand.
  • Annuïteitenhypotheek – Deze hypotheek zorgt voor vaste maandelijkse hypotheekkosten. Hierin zit hypotheekrente en de aflossing. In de eerste jaren bestaat de maandlast hoofdzakelijk uit rente en maar een klein deel aflossing. Doordat de schuld steeds lager wordt, stijgt de maandelijkse aflossing geleidelijk.

Kosten van je hypotheek laag houden met de lineaire hypotheek

De lineaire hypotheek geeft in de eerste jaren hogere maandlasten in vergelijking met de annuïteitenhypotheek. Dit komt door de hogere aflossing in de lineaire hypotheek. Gerekend over de gehele looptijd betaal je minder hypotheekrente in de lineaire hypotheek. Dit maakt deze hypotheekvorm goedkoper.

Nu een huis kopen tegen lagere kosten

De verschuldigde hypotheekrente kun je zien als kosten. Een aantal jaren geleden betaalde je voor een rentevaste periode van tien jaar nog ruim 4% aan hypotheekrente. De hypotheekrentes voor deze rentevaste periode liggen nu tussen 1,75% en 2,25% (uitgaande van een NHG hypotheek). Het is dan ook niet voor niets dat het weer zo goed gaat met de huizenmarkt. Huurders stappen massaal over naar een koophuis. Heb je al eerder zonder succes een hypotheek aangevraagd? Banken zijn tegenwoordig meer bereid om met hun klanten mee te denken. Flexwerkers en zzp’ers die nog niet over drie afgesloten boekjaren cijfers hebben, kunnen nu vaak toch een hypotheek krijgen.