Addertjes onder het gras bij het extra aflossen

Door

Juul Dijkhuis

op

5 maart 2014

Extra aflossen op de hypotheek is een populaire investering van spaargeld geworden. Toch kleven er nadelen aan die vooraf wel goed moeten worden overwogen.

Door de gedaalde huizenprijzen staan er sinds 2013 meer dan één miljoen koophuizen onder water. Deze huizen zijn niet te verkopen voor een bedrag waar de hypotheek mee kan worden afbetaald. Door extra af te lossen worden deze huizen weer verkoopbaar. Vooral huiseigenaren met deels een aflossingsvrije hypotheek, kunnen er verstandig aan doen om extra af te betalen. Het is wel belangrijk om stil te staan bij de zogenaamde addertjes onder het gras.

Extra afbetaald blijft extra afbetaald

Extra aflossen verlaagt in kleine stapjes de maandlasten, maar let op met het in het huis pompen van geld. Het is namelijk geld dat niet weer terug te halen is. Zelfs bij verkoop is er niet vrij over het geld te beschikken. De verkoopopbrengst moet namelijk weer geïnvesteerd worden in een nieuw aan te kopen huis. Dit is vastgelegd in de zogenaamde bijleenregeling. Bij verkoop van jouw huis kun je vrij beschikken over de verkoopopbrengst, maar als je opnieuw een huis gaat kopen moet je de verkoopopbrengst weer investeren. Doet je dat niet? Dan kun je niet de volledig betaalde hypotheekrente aftrekken van het inkomen. Het instellen van de bijleenregeling in 2004 is een manier geweest om de regeling van de hypotheekrenteaftrek te versoberen.

Extra aflossen moet passen bij de hypotheekvorm

Niet binnen alle hypotheekvormen is het aan te raden om extra af te lossen. In bijvoorbeeld de spaarhypotheek wordt de schuld volledig afbetaald op de einddatum van de hypotheek. Als er een extra aflossing wordt verricht kan dit zelfs een fiscaal nadeel opleveren. Als de uitkering uit het spaargedeelte van de hypotheek hoger is dan de hypotheekschuld, kan de Belastingdienst ook nog een claim op het uitgekeerde bedrag leggen. Bij de spaarhypotheek is het verstandiger om bij te storten in de kapitaalverzekering.

Extra aflossen om meer rendement te krijgen op het spaargeld

De spaarrente op vrij opneembare spaarrekeningen is laag met een maximum van 1,8 procent op dit moment. In het geval je nu 4 procent aan hypotheekrente betaalt, lijkt het aantrekkelijk om het spaargeld te investeren in het huis. Naast het feit dat je het niet weer eenvoudig terug kunt halen uit het huis, kleven er meer nadelen aan het extra aflossen. Extra aflossen moet je alleen doen met geld dat je niet op korte termijn weer nodig gaat hebben. Wat je ook mee moet nemen in de overweging is het feit dat de betaalde hypotheekrente fiscaal aftrekbaar is van het inkomen. Over het afbetaalde deel van jouw hypotheek krijgt je geen hypotheekrenteaftrek meer.

Extra aflossen op de hypotheek kan een verstandige investering zijn, maar ga eerst advies inwinnen bij jouw hypotheekadviseur. Je moet in ieder geval altijd een financiële buffer aanhouden om tegenslagen mee op te vangen. In plaats van extra aflossen kan het in sommige gevallen uit om jouw hypotheek over te sluiten naar een andere hypotheekvorm.

Geschreven door