Tot welke leeftijd kan ik een hypotheek afsluiten?

Door

Juul Dijkhuis

op

24 maart 2015

Stel: Je bent de 70 gepasseerd, (klein-)kinderen wonen aan de andere kant van het land en huren, ‘daar gooi je eigenlijk alleen maar geld mee weg’.

Bovendien heb je een flink bedrag aan eigen geld dat je liever in een woning stopt, dan op een bankrekening laat staan met een lage rente. Maar kun je met uw leeftijd überhaupt nog wel een hypotheek krijgen?

Hypotheek afsluiten en leeftijdsgrens hypotheek

Laten we ervan uitgaan dat het gaat om het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Die moet tegenwoordig binnen 30 jaar annuïtair of lineair afgelost worden om gebruik te kunnen maken van hypotheekrenteaftrek. Aan de hypotheek zelf zit geen maximumleeftijd verbonden. Toch is het niet vanzelfsprekend dat men op hogere leeftijd daadwerkelijk een hypotheek kan krijgen. Want hoe ouder je bent, hoe groter de kans dat je binnen die dertig jaar overlijdt. Dan ziet de bank het door jou geleende geld dus niet terug.

Overlijdensrisicoverzekering afsluiten op hogere leeftijd

Het gaat het de bank om de zekerheid dat ze het geleende geld terugkrijgt. Om dat risico af te dekken verplicht de bank je een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Deze verzekering keert uit als je vóór een bepaalde datum overlijdt. Met dat bedrag kan je  partner of een nabestaande de hypotheek (gedeeltelijk) aflossen en in de woning blijven wonen. In het afsluiten van deze verzekering zit de moeilijkheid. Het is namelijk erg duur om deze verzekering op hogere leeftijd af te sluiten en soms zelfs niet mogelijk. Dat zit zo:

Hogere premie

Hoe ouder je bent, hoe hoger de premie die je voor uw overlijdensrisicoverzekering betaalt. De hoogte van de premie wordt onder andere bepaald door de kans op overlijden, de zogeheten ‘sterftekans’. Hoe ouder men is, hoe groter deze kans. Daarom ligt de premie voor deze verzekering een stuk hoger als men hem afsluit en ouder is.

Maximum leeftijd overlijdensrisicoverzekering

Hoewel dit verschilt per verzekeraar, ligt de maximale eindleeftijd voor het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering vaak tussen 75 en de 80 jaar. De maximum leeftijd voor het afsluiten ligt vaak op 72 jaar. Kom je in aanmerking om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, dan houdt de bank rekening met de hoogte van de premie. Des te hoger de premie, des te minder  je overhoudt om aan uw hypotheekkosten te besteden.

Voor een hypotheek is het van belang dat je minstens 23% van de marktwaarde van de woning hebt afgelost, voordat de dekking van de ORV komt te vervallen. Dit heeft te maken met een NHG-voorwaarde die inhoudt dat minimaal het deel van de hypotheek dat boven de 80% van de marktwaarde uitkomt, moet zijn afgedekt met een overlijdensrisicoverzekering.

Ook pensioeninkomen van belang

Bij de berekening van  jouw maximale hypotheek, is dus ook de hoogte van jouw pensioeninkomen van belang. Jouw pensioeninkomen is namelijk lager dan het huidige inkomen. Als je al gepensioneerd bent, dan houdt de bank rekening met je AOW, werkgeverspensioen en/of een zelf opgebouwd pensioen. Ben je nog niet met pensioen op het moment dat je de hypotheek afsluit, maar zit je minder dan 10 jaar van jouw pensioenleeftijd af? Dan wil de bank weten of de hypotheeklasten ook nádat je de pensioenleeftijd hebt bereikt nog betaalbaar voor jou zijn.

Renteaftrek na pensioenleeftijd

Een andere reden waarom de hoogte van je pensioeninkomen van belang is, is dat je minder belasting betaalt als je AOW ontvangt. Daardoor is er minder belasting aftrekbaar. Ook kan het voorkomen dat je  pensioeninkomen lager is dan het inkomen dat je voor jouw pensioen had, waardoor je in een lager belastingtarief valt. Je betaalt dan minder belasting, maar krijgt daardoor ook minder hypotheekrenteaftrek.

Win op tijd advies in

Zorg ervoor dat je op tijd informatie inwint bij een hypotheekadviseur. Zoals je hebt kunnen lezen is een hypotheek afsluiten ook op hogere leeftijd niet onmogelijk. Bent je van plan een woning te kopen en ga je er binnenkort een aantal bezichtigen? Bereid je goed voor met ons gratis webinar op donderdagavond 26 maart tussen 20.00 en 21.00 uur.

Bron: eyeOpen.nl