Mijn aflossingsvrije hypotheek loopt af. Wat nu?

Door

Juul Dijkhuis

op

20 september 2017

De aflossingsvrije hypotheek was in het verleden populair, en dat was niet voor niets. Op deze hypotheek hoef je namelijk niet af te lossen en heb je dus lage maandlasten.

Je betaalt alleen hypotheekrente. De hypotheek blijft aflossingsvrij tot je de einddatum bereikt. Maar dan? Hoe gaat het vervolgens verder?

Hypotheek voor 2013 afgesloten?

Vooral hypotheken die tot 2013 zijn afgesloten, bevatten een aflossingsvrij deel. Door een aanpassing van de regeling van de hypotheekrenteaftrek is de aflossingsvrije hypotheek voor nieuwe hypotheken minder aantrekkelijk geworden. Maar vanuit het verleden hebben veel huiseigenaren deze hypotheekvorm nog. Daar is ook niets mis mee, maar bij het bereiken van de einddatum van de hypotheek kan de situatie anders zijn.

Hypotheek in één keer aflossen op de einddatum?

De theorie achter de aflossingsvrije hypotheek is dat de schuld wordt afbetaald bij verkoop van het huis. Toch kan het eerder mis gaan. Een hypotheek wordt normaal gesproken afgesloten voor een periode van maximaal 30 jaar. Maar wat gebeurt er na 30 jaar? De bank zal een paar maanden voor het bereiken van de einddatum contact opnemen met de huiseigenaren. Er moet namelijk iets gebeuren. Het meest logisch is het verlengen van de hypotheek voor een bepaalde periode. In principe kan de bank een verzoek sturen om het verschuldigde bedrag in één keer over te maken. Dit zal eerder een uitzondering dan regel zijn, maar het kan.

Bij verlenging wordt het inkomen getoetst

Zodra de einddatum van de hypotheek bereikt is, vervalt het contract tussen jou en de bank. Voor een nieuwe overeenkomst moet er gewoon weer getoetst worden of je met jouw huidige inkomen de hypotheek af kunt sluiten. Als je 10 jaren of korter voor jouw pensioendatum zit wordt ook het vermoedelijke pensioeninkomen meegenomen. Met een pensioentekort kun je tegen het probleem aanlopen dat je geen nieuwe hypotheek krijgt. In dat geval ontstaat er een lastige situatie. De aflossingsvrije hypotheek moet afbetaald worden en het financieren is niet meer mogelijk.

Let op! Een flinke overwaarde in het huis wil nog niet zeggen dat je weer een nieuwe hypotheek kunt krijgen. Er wordt getoetst aan de hand van de acceptatienormen van dat moment.

Houd rekening met het vervallen van de hypotheekrenteaftrek

Je mag de betaalde hypotheekrente maximaal 30 jaren aftrekken van het inkomen. Vóór 2001 gold deze beperking niet. Om huiseigenaren die al in 2001 een eigen huis in het bezit hadden tegemoet te komen, blijft de hypotheekrenteaftrek in ieder geval in stand tot 2031. Het vervallen van de fiscale regeling maakt de aflossingsvrije hypotheek duurder.

Geen reden tot paniek – Wel reden tot actie

Een hypotheek met een aflossingsvrij deel hoeft niet gelijk omgezet te worden, maar een gesprek met de hypotheekbank kan een aanrader zijn. Zeker als je aflossingsvrije hypotheek al meer dan 20 jaren loopt. Een conclusie kan zijn dat je maandelijks gaat aflossen op de aflossingsvrije hypotheek.